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    柜员必须懂的反洗钱业务风险提示

    时间: 2018-11-26 16:45:00 来源:   网友评论 0
    • 一组非法身板银行卡团伙流窜于黑河市各银行网点,试图利用几十张来历不明的身份证件申请办理银行卡。据统计,现已发生疑似业务共计20余笔,并存在成功开卡现象。各家银行反映某些申办人相貌与所持身份证件照片相仿,银行网点身份信息核查难度较大

    来源:注册风险管理师


    案例分析


    一组非法身板银行卡团伙流窜于黑河市各银行网点,试图利用几十张来历不明的身份证件申请办理银行卡。据统计,现已发生疑似业务共计20余笔,并存在成功开卡现象。各家银行反映某些申办人相貌与所持身份证件照片相仿,银行网点身份信息核查难度较大;柜员通过询问身份证号、地址等身份信息时,申办人均应答自如;而当网点继续要求提供辅助证明文件时,申办人则以各种理由搪塞,有的神情异样、闪烁其词,有的故作急躁放弃办理,个别者甚至丢下身份证逃之夭夭。目前,黑河市银行卡非法买卖领导小组已对此案开展追查,并面向全市发卡金融机构进行了风险警示,明令各网点立即终止已非法开立银行卡的结算业务,再次发现此类情形扣留证件并报警处理。现已扣留疑似证件两张。


    反洗钱, 是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的 来源和性质的洗钱活动。常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。反洗钱是政府动用立法、司法力量,调动有 关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别,对有关款项予以处置,对相关机构和人士予以惩罚,从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。


    什么是洗钱

    “洗钱”(Money Laundering)是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益,通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质,使其在形式上合法化的行为。


    洗钱的三个阶段

    洗钱的步骤清洗黑钱的伎俩变化多端,而且往往错综复杂,但整个过程大致可分为以下三个阶段:


    1.存放(Placement):将犯罪得益放进金融体系内。

    2.掩藏(Layering):将犯罪得益转换成另一种形式,例如从现金换成支票、贵重金属、股票、保险储蓄、物业等。

    3.整合(Integration):经过不同的掩饰后,将清洗后的财产如合法财产般融入经济体系。


    常见的十八种洗钱方法


    一、旅行支票

    海关会对于通关者携带的现金要求申报,未申报者超过限制则没收,但不会对携带旅行支票者做金额的限制,重点在于无背书转让给第三者,因为支票被存入银行兑现,最终会回到原发票人的手中。


    二、在赌场以代币间接兑换

    在赌场中兑换成代币,再将代币直接交付给洗钱的受益人,再由他去将代币兑换回现金,在外可声称在赌场内赌赢的。这样可以避免通过纸钞上的编号直接追查到洗钱的受益人,常用于各国可将代币兑换回现金的职业赌场。


    三、无记名债券或期货

    在日本,很多与世袭官僚渊源颇深的银行或金融机构,往往会时不时地低调发行一些不记名的债权或个人期货(金融)产品,其中尤以“贴现债权”(按照日语字面直 译是“折扣债券”)最为出名。该类债权曾经的主要发行方为原长信银行(现在的日本兴业银行、日本长期信用银行和日本债权信用银行等)以及商工中金。银行的高级理财顾问会细心地通知那些“重要客户”,当然,这些金融产品的起卖金额被设置得很高,而发行方也并不希望太多的“社会游资”前来申购,因为,类似产品 本来就是非常“小众化”的。


    四、古董珠宝或具价值收藏品

    利用低买高卖的假买卖,将钱以合法的交易方式,洗到目的账号。此方式亦常用于收贿的收钱方式。或购买具价值的古董珠宝或收藏品,再讹称为自家收藏品在市场上放售,一般会购买没有记号的物品,如文物、邮票或历史悠久的名厂乐器。


    五、纸上公司的假买卖(空壳公司)

    该行为和下面提到的避税天堂有千丝万缕的关联。


    六、购买保险

    保 险产品,早已摆脱了“谋求保障、出事索赔”的传统观念。几乎所有市场化运作的保险公司,都会推出高于当地银行存款利率的保险理财产品,并逐年分红返利;因此,购买大额保险,不失为一种牢靠安稳的洗钱方式。


    七、基金会

    1.不良政客,成立基金会,假捐赠给基金会,诱骗企业捐款,再掏空变为自己的囊中之物。

    2.企业或财团,利用假捐赠给自己能掌控的基金会,左手搬钱到右手,逃漏所得税。

    3.政客或企业利用赈灾名义募款,可是募到的善款私自挪用,或用各种名目扣押善款于私人户头。

    4.在跨国洗钱活动中,在各地不同慈善名义的基金会中互相转换款额。

    因此,众多富豪和大腕对基金会趋之若鹜,并非仅仅出于良心发现。


    八、跨国多次转汇与结清旧账户

    利用转汇的相关单据有保存期限的漏洞而进行的洗钱活动。


    九、直接跨国搬运

    利用专机或具有海关免验的身份者,直接把钱搬到外国,常用100美元的纸钞方式运送。


    十、人头账户

    在日本的尼日利亚裔诈骗犯的金融诈骗案中得到集中体现,也就是说,在提款地银行找到一大批不知内情的“人头”对象,付给极其低廉的费用后,用他们的名义开设很多账户;定期地将赃款分别来往于这些账户,最终达到洗净赃款的目的。


    十一、外币活存账户

    使用多次小额存款的方式存入,再到外国提领外币。俗称“蚂蚁搬砖”,常配合“人头账户”使用。


    十二、跨国交易

    常见于无实体商品的产业。利用交易金额造假灌水的方式,先通过合法的方式将金钱汇往外国掮客的账户,在由外国账户去按照事先预定分发到位。整个流程中包含:原本的交易金额、掮客的佣金、与原本要洗出去的钱。


    十三、地下汇兑(地下银行、地下钱庄)

    常见于不良珠宝金饰银楼。除了非法兑换外币以外,甚至可将现金兑换为外国的无记名与背书的支票,供客户至外国的账户存入。世界上有的地区,该业务已被半公开化,比如香港。


    十四、跨国企业的资金调度

    常见于金融业、银行或保险业等,常以大批的现金纸钞进行跨国搬运。例如以麻绳捆绑、纸箱方式搬运。


    十五、百货公司的礼券

    具有高度的流通性,但由于具有不易兑换回现金的特性,故需有一定的人脉,才方便消化礼券。例如转卖给各公司的员工福利委员会,将礼券作为其各公司员工的三节奖金方式发放。就这样把礼券洗到不知情的第三者手中,原礼券持有人则取回约等值的现金。


    十六、人头炒楼

    使用人头购买房地产,向建商或地主以市价5~7折价买入,以现金支付。然后在短期内快速脱手(例如预售屋在交屋前),获利约50%~100%。


    十七、假借贷

    常用于收贿或贪污,受贿者或接收人持有对方(行贿人等)开立的远期兑现的本票或支票,即使最终被检查或税务机构查到这张本票或支票,也可声称为借贷关系。


    十八、伪币或伪钞

    将伪币或伪钞,通过多次小金额的消费行为,或是利用自动贩卖机找零行为,或是纸钞兑换成硬币的机器,将伪币或伪钞洗成真钱。


    加强反洗钱工作的防控,应做到以下几点:


     一、加大培训力度。要想人人防控,首先就要让员工知道我国的反洗钱法律法规有哪些,制定的前提是什么,洗钱的定义及危害。只有在层层培训和学习中,将反洗钱的意识深入人心,才能在基础上形成反洗钱的大范围防控。

    二、做好源头控制。洗钱的主要方式是通过账户之间的频繁资金进出,所以账户开立的真实就是至关重要的。从2000年4月1日开始实行实名制,到二代身份证的广泛推广,都说明国家在账户方面的管理越来越完善。因此,银行柜员在办理账户开立时,必须严格按照制度要求客户提供有效身份证件,并一律通过身份联网核查系统对身份证件的真实有效性进行核查,对于虚假、过期或与经办人明显不符的中止办理开户业务。只有这样,才能大大缩小洗钱的范围。

    三、密切注意一切可疑交易。客户通过银行柜台办理业务,若在短期内频繁进出资金或是进出资金与客户的实际资产明显不符的,应及时通过反洗钱监测系统上报。相关负责人员还应对系统中的可疑提示仔细查询比对,确保客户资金使用到底是自用还是疑点重重,若觉得不正常,应多加关注并及时上报。

    四、做好反洗钱工作的报表统计和上报。对于每季发生的身份核实和核实疑点,应系统的分析,并形成报告。在网点做好归纳总结,对员工好的方法和建议要具体分析,采纳使用,在全行从上至下形成反洗钱工作的预防框架。


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    本文来源: 作者: (责任编辑:七夕)
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